2004年9月，孟加拉乡村银行无偿援助贫困乡村、贫困人口的小额信贷扶贫项目在甘肃省定西市全面启动。三年来，该项目累计为该市安定、通渭两县(区)27个村社的1206名贫困妇女发放贷款301.9万元，两县(区)妇女受扶持率达96%，近一半贫困户实现了脱贫。为研究借鉴该项目的成功经验，积极寻找金融支持农民脱贫的新思路、新方法和新途径，近期，我们深入项目覆盖区域进行了实地调研。
一、成效与作用
(一)投放小额信贷，扶持贫困户脱贫致富。三年来，乡村银行小额信贷扶贫项目为安定区和通渭县的27个村社的1206名贫困妇女累计发放贷款301.9万元，项目实施覆盖面占27个村社农户的96％；项目实施以来，项目区贫困户从三年前的1688户减少到2007年末的964户，贫困人口由2004年底的8440人减少到2007年末的5080人；2007年，项目区农民人均纯收入达到1863元，较2004年增加273元，较定西市其他县区增加186元。
(二)培育主导产业，辐射带动效益凸显。协会注重贷款发放的实用性，通过培育适合项目区发展的主导产业，带动周围农民发家致富。项目实施以来，先后帮助项目区13个村社的320多名农村妇女积极发展适合当地实际的手工刺绣、麦秆编制、花卉培育、家畜养殖等项目，辐射带动整村经济发展，取得了良好的经济效益。目前有9个村已成为专门发展某一产业的专业村，形成了专门的产业链，人均收入达到2300多元，远远超出定西市其他县区的平均水平。其中协会于2004年10月确定的通渭县万岔村草帽加工产业，最初启动资金只有2000元，一年后获利3万元，人均净收入5000元。在该项目的带动下，该村60户家庭都从事草帽生意，并形成规模经济，使整村整体脱贫致富，产生了较好的示范带动效益。
同时，积极开展技能培训和免费医疗，提高了贫困妇女的整体素质；弥补了商业银行退出农村金融市场后形成的金融服务“空白区”，减轻了落后地区农民贷款的利息负担。
二、借鉴与启示
小额信贷扶贫项目以扶贫性与商业性的有机结合作为信贷基本准则。创立了对贫困人借贷的可持续的商业模式，该项目的成功经验告诉我们，“穷人”一词仅仅代表财富的暂时匮乏，而并不代表其能力的匮乏，银行要相信穷人是可以通过自己的努力致富的，相信穷人是值得信赖的。要从根本上解决贫困问题，必须提高农民的自我发展能力，通过资金支持、技能培训和鼓励农民积极参与，激发他们的潜力和动力，极大地提高资金的利用效率。
(一)转变观念，在履行社会职责中实现自身效益。商业银行要实现自身利益与履行社会职责乃至帮扶弱势群体是不矛盾的，西部欠发达地区银行应积极转变营销理念，自觉承担起为社会最底层人群提供金融服务的应有职责，将自身发展融入到建设社会主义新农村、构建和谐社会的时代背景中，让所有应该得到金融服务的人都得到满足，在向弱势群体“雪中送炭”、履行社会职责、共建和谐社会中实现自我经济利益。
(二)积极推进金融创新，建立适合西部欠发达地区弱势群体的普惠金融政策。重构适合西部欠发达地区落后经济的信贷流程，真正考虑农民的需求来安排贷款，提供上门服务，以友好的态度和最简洁的方式向穷人提供金融产品，打造无须担保抵押的“少、短、快”资金需求通道。采用风险定价机制确定银行和借款人之间均可接受的利率。设计符合贫困地区经济需要的商铺租赁、整贷零还和分期授信等多样化的金融创新贷款。扩大贷款覆盖面，尝试向整个社会弱势群体提供消费、助学和医疗等贷款，扶持弱势群体脱贫致富，提高社会地位。
(三)加大新型农村金融机构创建力度，提高农村银行机构网点覆盖率。针对目前西部地区金融机构网点少、金融支持不足的现状，按照《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持新农村建设若干意见》，参照定西市乡村银行小额信贷扶贫项目的运作模式，积极组建西部农村金融机构，吸引外资银行在贫困地区创业经营，允许符合条件的各类资本跨区域兼并重组或投资入股农村中小金融机构，建立完善贫困地区资本市场，多方筹集资金，满足弱势群体资金需求，解决农村小额贷款难的困境。加大村镇银行试点步伐，放宽村镇银行在西部创建条件。
一、成效与作用
(一)投放小额信贷，扶持贫困户脱贫致富。三年来，乡村银行小额信贷扶贫项目为安定区和通渭县的27个村社的1206名贫困妇女累计发放贷款301.9万元，项目实施覆盖面占27个村社农户的96％；项目实施以来，项目区贫困户从三年前的1688户减少到2007年末的964户，贫困人口由2004年底的8440人减少到2007年末的5080人；2007年，项目区农民人均纯收入达到1863元，较2004年增加273元，较定西市其他县区增加186元。
(二)培育主导产业，辐射带动效益凸显。协会注重贷款发放的实用性，通过培育适合项目区发展的主导产业，带动周围农民发家致富。项目实施以来，先后帮助项目区13个村社的320多名农村妇女积极发展适合当地实际的手工刺绣、麦秆编制、花卉培育、家畜养殖等项目，辐射带动整村经济发展，取得了良好的经济效益。目前有9个村已成为专门发展某一产业的专业村，形成了专门的产业链，人均收入达到2300多元，远远超出定西市其他县区的平均水平。其中协会于2004年10月确定的通渭县万岔村草帽加工产业，最初启动资金只有2000元，一年后获利3万元，人均净收入5000元。在该项目的带动下，该村60户家庭都从事草帽生意，并形成规模经济，使整村整体脱贫致富，产生了较好的示范带动效益。
同时，积极开展技能培训和免费医疗，提高了贫困妇女的整体素质；弥补了商业银行退出农村金融市场后形成的金融服务“空白区”，减轻了落后地区农民贷款的利息负担。
二、借鉴与启示
小额信贷扶贫项目以扶贫性与商业性的有机结合作为信贷基本准则。创立了对贫困人借贷的可持续的商业模式，该项目的成功经验告诉我们，“穷人”一词仅仅代表财富的暂时匮乏，而并不代表其能力的匮乏，银行要相信穷人是可以通过自己的努力致富的，相信穷人是值得信赖的。要从根本上解决贫困问题，必须提高农民的自我发展能力，通过资金支持、技能培训和鼓励农民积极参与，激发他们的潜力和动力，极大地提高资金的利用效率。
(一)转变观念，在履行社会职责中实现自身效益。商业银行要实现自身利益与履行社会职责乃至帮扶弱势群体是不矛盾的，西部欠发达地区银行应积极转变营销理念，自觉承担起为社会最底层人群提供金融服务的应有职责，将自身发展融入到建设社会主义新农村、构建和谐社会的时代背景中，让所有应该得到金融服务的人都得到满足，在向弱势群体“雪中送炭”、履行社会职责、共建和谐社会中实现自我经济利益。
(二)积极推进金融创新，建立适合西部欠发达地区弱势群体的普惠金融政策。重构适合西部欠发达地区落后经济的信贷流程，真正考虑农民的需求来安排贷款，提供上门服务，以友好的态度和最简洁的方式向穷人提供金融产品，打造无须担保抵押的“少、短、快”资金需求通道。采用风险定价机制确定银行和借款人之间均可接受的利率。设计符合贫困地区经济需要的商铺租赁、整贷零还和分期授信等多样化的金融创新贷款。扩大贷款覆盖面，尝试向整个社会弱势群体提供消费、助学和医疗等贷款，扶持弱势群体脱贫致富，提高社会地位。
(三)加大新型农村金融机构创建力度，提高农村银行机构网点覆盖率。针对目前西部地区金融机构网点少、金融支持不足的现状，按照《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持新农村建设若干意见》，参照定西市乡村银行小额信贷扶贫项目的运作模式，积极组建西部农村金融机构，吸引外资银行在贫困地区创业经营，允许符合条件的各类资本跨区域兼并重组或投资入股农村中小金融机构，建立完善贫困地区资本市场，多方筹集资金，满足弱势群体资金需求，解决农村小额贷款难的困境。加大村镇银行试点步伐，放宽村镇银行在西部创建条件。
