2007年7月，广东省政府出台《关于乡镇卫生院管理体制改革与建设的意见》(下称《意见》)。虽然仅仅是一份《意见》，但该文件一经公布就受到广泛关注，一场乡镇医疗体制改革已在广东拉开帷幕。
对于金融机构来讲，在这场乡镇医疗体制改革中，蕴藏着相当的金融机遇。事实上，近一年的实践证明，广东的这场乡镇医疗体制改革所带来的金融需求远远超过了当初的预期。
看病难、看病贵问题一直是因扰千万农村群众的心头大事，也是政府致力要解决的重大民生问题之一。面对农民的因病致贫、因病返贫问题，面对公共卫生服务下滑，如何变革体制，保全机构，保障农民的医疗，消除因病致贫？
2007年7月，广东省政府出台《关于乡镇卫生院管理体制改革与建设的意见》(下称《意见》)。虽然仅仅是一份《意见》，但该文件一经公布就受到广泛关注，一场乡镇医疗体制改革已在广东拉开帷幕。近一年的实践证明，对于金融机构来说，这场乡镇医疗体制改革所带来的金融机遇远远超过了当初的预期。
医改下乡步伐加快
为解决农村看病难问题，2007年，广东省启动“乡镇卫生院改革”，推出了一系列改革举措：先是针对农民“看病难”，在全国率先要求每个建制乡镇必须有一所政府举办的卫生院，并实行村卫生站和乡村医生财政补贴制度,对贫困地区的每个行政村每年补贴1万元。
与此相配套，把乡镇卫生院定位为公益性医疗卫生事业单位，由广东省财政对定编职工给予专项补贴每人1.2万元年度经费，用于人员开支和事业发展，以修补农村卫生三级网络的“网底”，让农民“小病不出村，中病不出镇，重病不出县”。
“广东是全国第一个对乡镇卫生院采取如此大手笔的省份，此项改革的最终目的是要破除城乡二元结构给医疗卫生服务带来的不平衡，最终能够实现人人享有基本卫生保健服务的目标。” 广东省卫生厅厅长姚志彬表示。“随着政府加大投入，相信今后农民看病问题可以大大缓解。”
姚志彬表示，“改革开放后相当一段时间内，由于城乡二元结构体制的存在，农民一直缺乏基本的合作医疗制度，农民看不起病，就不去看病，导致小病久拖成大病，一方面导致乡镇卫生院萎缩，另一方面导致城市医疗资源紧张，在很多地方出现了农民因病致贫、因病返贫的现象。据统计，贫困农民中有40%是直接或间接因病致贫、因病返贫的。”
此外，广东省政府还积极推行新型农村合作医疗改革，把农民纳入农村合作医疗体系中来。据介绍，目前广东省的新型农村合作医疗已走到全国前列。参加合作医疗的农民覆盖率达到95%，如果不算空挂户(户口在本地而人在外打工)，参加合作医疗的农民已经达到98%，广东基本建立了农民医疗保障制度。
据了解，建立农村基本医疗服务和保障体系后，医保的报销也相对有所不同。在乡镇卫生院看病的报销比例提高到60%以上，县级达50%。针对大病，新型农村合作医疗也有相对措施，即可以申请大病救助，根据各地救助体系不同，多的可报销几万元，少的也有几千元。
医保卡“亮点”
对于金融机构来讲，在这场乡镇医疗体制改革中，蕴藏着可观的金融机遇。实践中，广东当地的商业银行展开了积极的探索。其中，农行广东分行以医保卡为载体，探索出一条银行业如何更好地协助建立适应经济社会发展特点的城镇、农村一体化医疗卫生体制和服务体系的路径。
在广东佛山市南海区，记者看到市民看病完全进入无纸化状态，患者拿一张小卡片到诊室，医生在电脑上操作，诊断和开药后，患者到药房出示卡片，马上取回药品，传统看病需要的病历、处方单以及各种单子全部取消。这过程最令患者舒心的是看病不用带现金，为交钱而排队、因零钱不能找赎而争执的事情完全看不到，医患之间呈现一种和谐景象。
而这张由农行发行的医保卡，已被广泛使用在全区大小医院、医疗服务站、药店以及禅城区定点医院。医保卡的稳定使用，带来了相关存款的稳定上升，因每年的保费都在提高，按全区80万人参保，人均156元计算，约有1248万元。
目前农行在南海区独家代理医疗收费，主要有三种形式：一是POS刷卡。共有55台，分布在全区各居委会，市民可用银行卡转账缴费。二是居委会代收现金。全区55个居委会收取现金后，再到网点指定账户存入。三是存折委托缴费。遍布全区的五十家网点，随时为市民办理委托交款。以上措施大大方便了市民办理缴费。
而在中山市，当地农行更是通过发行金穗社保卡，采取“五保一卡”的运作方式，成功挖掘客户的潜在需求。
早在1999年，农行中山分行就获得了中山市社会医疗保险业务的独家代理权。是年8月，该行以IC卡为载体，正式启动了社会医疗保险代理业务。从最初单一的城乡基本医疗保险卡到现在的“五保一卡”的全功能社会保障卡，多年来，农行中山分行建立了覆盖全市的社保业务服务团队，投入了巨额的资金和设备，先后推出了社保自助查询、离休干部IC卡、“金穗社保通”等一系列业务，构建了覆盖城乡的庞大社保网络，实现了全市各镇区社保自助查询覆盖率达100%，为中山市社会保障体系改革做出了巨大的贡献。
乡镇医院融资遭遇瓶颈
新型农村合作医疗的改革仅仅是解决了“需方”——患者的问题，而农村医疗服务的“供方”长期受到忽略。去年广东省启动的“乡镇卫生院改革”正是针对此问题。新医改主要方针是低水平、广覆盖，因此以城镇社区卫生机构和农村县、乡、镇医院为主的基层医疗服务在新医改中迅速扩容。
广东银行业从业人士表示，对于商业银行来说，在广东省政府推行“乡镇卫生院体制改革”的过程中，医疗行业中蕴藏着巨大的信贷需求。
每年陆续在农村卫生专项资金1.6亿元中安排1亿元，对经济欠发达地区乡镇卫生院业务用房建设、设备装备给予补助。此外，广东省各市县级财政也要根据财力安排相应的专项补助。
然而，尽管有财政的大力支持，但财政资金不能完全解决问题。
“现在广东乡镇卫生院整体存在负债比例较高、设备装配水平较差、医疗和管理人才匮乏、业务收入水平较低等各种问题，”姚志彬坦言，“目前在广东约有70%至80%的医疗卫生资源集中在大城市、大医院里，而全省乡镇卫生院中，有三分之一处于亏损，三分之一勉强生存。一些边远乡村的卫生站，医生青黄不接。”
尽管广东乡镇医改蕴藏了巨大的信贷需求，但在目前的商业银行的风险评估体系下，大部分乡镇卫生院并没有足额的担保资产，因为银行制度规范的约束商业银行往往很难介入。
据农行顺德支行反映，该行在对乡镇医院的信贷介入方面碰到较大的难度，主要体现在以下两方面：
一是信贷准入方面，在信贷政策导向上，目前银行主要支持国家三级甲等医院，对其他级别的医院则持审慎介入的态度。
二是担保方式方面，目前医院所能提供的担保方式主要有：1、 医院所有的土地、办公楼、医疗设施等固定资产，2、 医院的医疗收益权，3、地方政府的财政担保等三种方式。
但大部分商业银行规定，医院所有的土地、办公楼、医疗设施等固定资产以及医院的医疗收益权都不在允许担保的范围内。
此外，尽管出于扶持医疗行业的考虑，部分地方政府愿意为乡镇医院建设融资提供财政担保。但目前我国法律对财政担保的合法性没有明确规定，而财政担保只能作为担保方式的补充，不能作为正式的担保方式。如此看来，信贷资金参与农村乡镇医改的可能性正在缩小。
在解决农村的医疗改革问题上究竟是“市场”多一点，还是“政府”多一点的问题，一直困扰着政府部门、学术界和各医疗机构。
而在此次广东省推行的乡镇卫生院体制改革中，明确了乡镇卫生院的性质、功能和管理职责。尤其是在机构性质上，乡镇卫生院定位为按财政全额拨款的公益性医疗卫生事业单位。这意味着，广东地方政府将为此次乡镇卫生院体制改革全额“埋单”。
专家表示，在此种改革逻辑之下，银行也应该把注意力转向提供金融服务和加强对合作医疗基金的监管上。
而事实上，广东银行业在上述两方面还处于初步的探索阶段。
对于金融机构来讲，在这场乡镇医疗体制改革中，蕴藏着相当的金融机遇。事实上，近一年的实践证明，广东的这场乡镇医疗体制改革所带来的金融需求远远超过了当初的预期。
看病难、看病贵问题一直是因扰千万农村群众的心头大事，也是政府致力要解决的重大民生问题之一。面对农民的因病致贫、因病返贫问题，面对公共卫生服务下滑，如何变革体制，保全机构，保障农民的医疗，消除因病致贫？
2007年7月，广东省政府出台《关于乡镇卫生院管理体制改革与建设的意见》(下称《意见》)。虽然仅仅是一份《意见》，但该文件一经公布就受到广泛关注，一场乡镇医疗体制改革已在广东拉开帷幕。近一年的实践证明，对于金融机构来说，这场乡镇医疗体制改革所带来的金融机遇远远超过了当初的预期。
医改下乡步伐加快
为解决农村看病难问题，2007年，广东省启动“乡镇卫生院改革”，推出了一系列改革举措：先是针对农民“看病难”，在全国率先要求每个建制乡镇必须有一所政府举办的卫生院，并实行村卫生站和乡村医生财政补贴制度,对贫困地区的每个行政村每年补贴1万元。
与此相配套，把乡镇卫生院定位为公益性医疗卫生事业单位，由广东省财政对定编职工给予专项补贴每人1.2万元年度经费，用于人员开支和事业发展，以修补农村卫生三级网络的“网底”，让农民“小病不出村，中病不出镇，重病不出县”。
“广东是全国第一个对乡镇卫生院采取如此大手笔的省份，此项改革的最终目的是要破除城乡二元结构给医疗卫生服务带来的不平衡，最终能够实现人人享有基本卫生保健服务的目标。” 广东省卫生厅厅长姚志彬表示。“随着政府加大投入，相信今后农民看病问题可以大大缓解。”
姚志彬表示，“改革开放后相当一段时间内，由于城乡二元结构体制的存在，农民一直缺乏基本的合作医疗制度，农民看不起病，就不去看病，导致小病久拖成大病，一方面导致乡镇卫生院萎缩，另一方面导致城市医疗资源紧张，在很多地方出现了农民因病致贫、因病返贫的现象。据统计，贫困农民中有40%是直接或间接因病致贫、因病返贫的。”
此外，广东省政府还积极推行新型农村合作医疗改革，把农民纳入农村合作医疗体系中来。据介绍，目前广东省的新型农村合作医疗已走到全国前列。参加合作医疗的农民覆盖率达到95%，如果不算空挂户(户口在本地而人在外打工)，参加合作医疗的农民已经达到98%，广东基本建立了农民医疗保障制度。
据了解，建立农村基本医疗服务和保障体系后，医保的报销也相对有所不同。在乡镇卫生院看病的报销比例提高到60%以上，县级达50%。针对大病，新型农村合作医疗也有相对措施，即可以申请大病救助，根据各地救助体系不同，多的可报销几万元，少的也有几千元。
医保卡“亮点”
对于金融机构来讲，在这场乡镇医疗体制改革中，蕴藏着可观的金融机遇。实践中，广东当地的商业银行展开了积极的探索。其中，农行广东分行以医保卡为载体，探索出一条银行业如何更好地协助建立适应经济社会发展特点的城镇、农村一体化医疗卫生体制和服务体系的路径。
在广东佛山市南海区，记者看到市民看病完全进入无纸化状态，患者拿一张小卡片到诊室，医生在电脑上操作，诊断和开药后，患者到药房出示卡片，马上取回药品，传统看病需要的病历、处方单以及各种单子全部取消。这过程最令患者舒心的是看病不用带现金，为交钱而排队、因零钱不能找赎而争执的事情完全看不到，医患之间呈现一种和谐景象。
而这张由农行发行的医保卡，已被广泛使用在全区大小医院、医疗服务站、药店以及禅城区定点医院。医保卡的稳定使用，带来了相关存款的稳定上升，因每年的保费都在提高，按全区80万人参保，人均156元计算，约有1248万元。
目前农行在南海区独家代理医疗收费，主要有三种形式：一是POS刷卡。共有55台，分布在全区各居委会，市民可用银行卡转账缴费。二是居委会代收现金。全区55个居委会收取现金后，再到网点指定账户存入。三是存折委托缴费。遍布全区的五十家网点，随时为市民办理委托交款。以上措施大大方便了市民办理缴费。
而在中山市，当地农行更是通过发行金穗社保卡，采取“五保一卡”的运作方式，成功挖掘客户的潜在需求。
早在1999年，农行中山分行就获得了中山市社会医疗保险业务的独家代理权。是年8月，该行以IC卡为载体，正式启动了社会医疗保险代理业务。从最初单一的城乡基本医疗保险卡到现在的“五保一卡”的全功能社会保障卡，多年来，农行中山分行建立了覆盖全市的社保业务服务团队，投入了巨额的资金和设备，先后推出了社保自助查询、离休干部IC卡、“金穗社保通”等一系列业务，构建了覆盖城乡的庞大社保网络，实现了全市各镇区社保自助查询覆盖率达100%，为中山市社会保障体系改革做出了巨大的贡献。
乡镇医院融资遭遇瓶颈
新型农村合作医疗的改革仅仅是解决了“需方”——患者的问题，而农村医疗服务的“供方”长期受到忽略。去年广东省启动的“乡镇卫生院改革”正是针对此问题。新医改主要方针是低水平、广覆盖，因此以城镇社区卫生机构和农村县、乡、镇医院为主的基层医疗服务在新医改中迅速扩容。
广东银行业从业人士表示，对于商业银行来说，在广东省政府推行“乡镇卫生院体制改革”的过程中，医疗行业中蕴藏着巨大的信贷需求。
每年陆续在农村卫生专项资金1.6亿元中安排1亿元，对经济欠发达地区乡镇卫生院业务用房建设、设备装备给予补助。此外，广东省各市县级财政也要根据财力安排相应的专项补助。
然而，尽管有财政的大力支持，但财政资金不能完全解决问题。
“现在广东乡镇卫生院整体存在负债比例较高、设备装配水平较差、医疗和管理人才匮乏、业务收入水平较低等各种问题，”姚志彬坦言，“目前在广东约有70%至80%的医疗卫生资源集中在大城市、大医院里，而全省乡镇卫生院中，有三分之一处于亏损，三分之一勉强生存。一些边远乡村的卫生站，医生青黄不接。”
尽管广东乡镇医改蕴藏了巨大的信贷需求，但在目前的商业银行的风险评估体系下，大部分乡镇卫生院并没有足额的担保资产，因为银行制度规范的约束商业银行往往很难介入。
据农行顺德支行反映，该行在对乡镇医院的信贷介入方面碰到较大的难度，主要体现在以下两方面：
一是信贷准入方面，在信贷政策导向上，目前银行主要支持国家三级甲等医院，对其他级别的医院则持审慎介入的态度。
二是担保方式方面，目前医院所能提供的担保方式主要有：1、 医院所有的土地、办公楼、医疗设施等固定资产，2、 医院的医疗收益权，3、地方政府的财政担保等三种方式。
但大部分商业银行规定，医院所有的土地、办公楼、医疗设施等固定资产以及医院的医疗收益权都不在允许担保的范围内。
此外，尽管出于扶持医疗行业的考虑，部分地方政府愿意为乡镇医院建设融资提供财政担保。但目前我国法律对财政担保的合法性没有明确规定，而财政担保只能作为担保方式的补充，不能作为正式的担保方式。如此看来，信贷资金参与农村乡镇医改的可能性正在缩小。
在解决农村的医疗改革问题上究竟是“市场”多一点，还是“政府”多一点的问题，一直困扰着政府部门、学术界和各医疗机构。
而在此次广东省推行的乡镇卫生院体制改革中，明确了乡镇卫生院的性质、功能和管理职责。尤其是在机构性质上，乡镇卫生院定位为按财政全额拨款的公益性医疗卫生事业单位。这意味着，广东地方政府将为此次乡镇卫生院体制改革全额“埋单”。
专家表示，在此种改革逻辑之下，银行也应该把注意力转向提供金融服务和加强对合作医疗基金的监管上。
而事实上，广东银行业在上述两方面还处于初步的探索阶段。
