子曰：四十而不惑。到了40岁已经看清了自己人生的方向，也正是事业奋斗的黄金年龄，但是怎样合理地进行投资理财规划，从容享受退休后的高品质生活呢？房产、基金、保险，它们在“不惑一族”的生活中又占据了怎么样的地位呢？如果你还有些疑惑，那么不妨分享一下别人的经验得失来安排自己的“不惑人生”。
健康、投资、避税
保险组合全方位护航
喜欢足球的许军前几年曾看到报上说英国球星贝克汉姆为自己的左腿投保了巨额的意外险，想到自己在读大学时就因为踢球造成过骨折，花了家里不少钱。虽然现在担任杜邦公司职能部门经理的他已经38岁，就算坐在电视机前看球赛也属难得，但是繁忙的工作带来的压力也让他经常感到有些力不从心，气候变化时感冒发烧成了家常便饭。
“公司里为员工也购买了保险，所以基本上生病的花费不用太担心，但是万一哪天工作发生了变化，没有了稳定的收入，那时碰到点意外什么的就会对家庭造成不小的冲击了。”许军的担忧溢于言表。
根据现行的医疗保险制度，目前40岁人退休后，每年可以获得相当于上一年度社会平均工资的4％的医保资金。如果是看门急诊，在用完个人医保账户资金后，要自付相当于上一年社会平均工资5％的费用，剩余部分再由医保资金支付，支付的比例为一级医院70％，二级医院65％，三级医院60％。如果是住院，则要先承担相当于上一年度社会平均工资8％的费用，然后由医保承担85％的住院费用，最高支付限额为上一年度社会平均工资的4倍，超过最高限额的医保基金承担80％。如果是门急诊大病，则由医保承担85％的住院费用，最高支付限额为上一年度社会平均工资的4倍，超过限额部分由医保基金承担80％。因此，一旦许军和太太退休，如果仅靠国家的医保来抵御健康风险也许并不周全。
事实上，按照许军目前的家庭财务状况来看，已经属于比较稳健的状态。他的税后年收入约为30万元，比他小两岁的太太也在另一家外企担任经理，税后年收入达到20万元左右。家中的金融资产包括市值10万元的股票；市值30万元的基金；还有活期存款备用金10万元。目前三室二厅的住房市值200万元，尚有10年120万元的贷款没有还清。家里的轿车也有2年4.8万元的贷款需要还款。加上6岁的儿子，一家三口正常的日常花销每月不过1万元，再算上每月还款的1万元房贷和2000元车贷，每月的结余还有近2万元。
