高收入夫妻如何提前富足退休

　佟女士今年35岁，她与先生已经完成了一定资产积累。现在，他们的自住房价值460万元，佟女士说，这套房子够大了，住得也很满意，所以，不打算再购自住房。不过，三年前她和先生在三亚购买了一套35万元的小公寓 (目前市值70万元)，主要是为了父母每年冬天度假3～4个月用的。因为孩子还小, 佟女士的父母与他们同住, 但是打算两三年后等孩子大一些就分开居住, 为此佟女士为父母买了一套价值110万元的房产，就在前不久购入，由于受到“第二套房”政策的影响，他们选择了一次性付清房款。除了以上的3套房产外，他们在上海五角场地区拥有一套投资性房产价值150万元，现在每月给他们带来2800元房租收入。所有4套房产中，只有自住房有房屋贷款146万元，每月需还银行16000元。

　　收入颇丰 花销也多

　　这样的还款数额对于月收入43000元的佟女士来说，还是可以负担的。加上先生的月收入4000元及房租，每月家庭收入就有49800元。说起月开销，从事会计师职业的佟女士心如明镜。保姆、钟点工3000元，宝宝的奶粉尿布衣服玩具1500元, 交给父母的伙食费3000元，水、电、煤、物业费、通讯费等约2000元，车辆开销2500元，她和先生的交通费、午餐费约3500元，以及添置衣物、零用花费等，一共19500元左右。由于有个2岁的宝宝和老人，所以，佟女士估计了一下每月医疗费用，大约500元左右。这样算下来，每月可以结余13800元。

　　年度性收入方面，佟女士和先生年终奖金有8万元，股利、股息约5万元，先生的兼职可以每年收入5万元，合计18万元。支出方面，保险费有1.4万元，体检费4000～5000元，大件家电添置1～2万元。佟女士说，一家人每年都会出去旅游至少1次，这给她和先生紧张的工作生活带来调剂，让家庭的幸福指数迅速提高。所以，对于这笔费用，再多也花得开心。加上每年孝敬父母、走亲访友花费等等，总的支出约在10万元。所以，年度性结余约8万元。

　　佟女士的家庭资产主要集中在4套房产上，共790万元。另外投资股市28万元，股票型基金20万元，车辆价值21万元，现金4万元。去除房屋贷款146万元，净资产717万元。

　　家庭保险意识强

　　佟女士说，她的保险意识还比较强，也比较能够接受保险理念。她给自己投保了定期寿险(意外或疾病导致的身故)，至50岁为止，保额是100万元。1998年的时候，她和先生各买了10份“老来福”养老保险，同时附加10万元身故保险。女性从55岁开始每年返还1万元，男性则是从60岁开始返还。不过，他们选择了退休时一次性返还各17万元。此外，佟女士还投保了100万元意外险(意外导致的身故及残疾)，先生则投保了10万元大病保险并附加了30万元意外险。先生经常乘飞机出差, 所以还保了30万元的安翔交通工具意外险。佟女士的单位为职工投保的团体医疗险包括了寿险保障，她的保额是50万元。

　　另外，她还为自住房投保了普通家财险，每年保费400元。

　　理财目标明确

　　谈起理财目标，佟女士说，最大的心愿是想早点退休。她希望45岁时可以积累到1200万资产，随后退休。这就需要选择更稳健的投资。她说，已经有一定资产的她目前转而求稳。在通胀压力下，她可以考虑除股票、基金以外的投资方式，不过“稳”字当先。希望专家可以指点一二。

　　其次是目前的这套投资性房产，在市场前景不明朗时，是应该出售后一次性归还银行贷款，还是将它继续保留？希望专家指点。佟女士说，她父母有约50万元在银行定期存放，可是银行利率比较低，眼下的通货膨胀正在逐渐侵蚀父母的养老资金，是否有比较稳定收益的投资方式，让这笔钱保值，以便保障老人家未来的养老和医疗需要。 

　　专家建议一：资产配置建议

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