上海市经委去年曾预计，到2010年全市汽车保有量将达到150万辆。私家车的普及率将越来越高，占汽车总量的比率也不断上升。车子越多，道路越堵，这就给汽车保险市场提供了广阔的发展前景。一方面，每辆车都要先上保险再上路；另一方面，拥堵的路况亦提高了交通事故发生的概率。那么，我们该如何购买车险，如何安全行车以尽量避免交通事故，万一出了事故又如何理赔？
当你考虑买车的同时就该把汽车保险的选择也大致想好。在这个养车难于买车的时代，车险也是养车的成本之一。当然，车险更是车主的一份保障。那么，哪类险种是必买的，各种车险产品之间又有何区别
当你考虑买车的同时就该把汽车保险的选择也大致想好。在这个养车难于买车的时代，车险也是养车的成本之一。当然，车险更是车主的一份保障。那么，哪类险种是必买的，各种车险产品之间又有何区别？
一、交强险即机动车交通事故责任强制保险，是目前惟一的一个交管部门强制规定要上的车险。按照今年2月起实施的新版交强险，机动车在事故中有责任的责任限额为：死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额2000元。机动车在事故中无责任的责任限额为：死亡伤残赔偿限额1.1万元、医疗费用赔偿限额1000元、财产损失赔偿限额100元。
今年4月1日起，上海市交强险费率浮动开始实施“双挂钩”办法。车主如果连续3年没有交通违法记录，就可享受到最高40%的费率下浮。此外，若同时连续3年没有事故理赔，还可享受30%的费率下浮。
交强险费率浮动计算公式为：交强险保费=基础保费×(1±浮动费率)。
因此，“双挂钩”交强险费率浮动计算公式有两种可能：(1)交强险保费=基础保费×(1±交通违法记录浮动费率±事故理赔记录浮动费率)和(2)交强险保费=基础保费×(1±交通违法记录浮动费率)×(1±事故理赔记录浮动费率)。
按照新版交强险，6座以下家庭自用汽车的交强险基础保费为950元。如果车主连续三年安全驾驶，没有发生交通事故，在两种情况下的基础保费分别可下调为(1)950×(1-40%-30%)=285元；(2)950×(1-40%)×(1-30%)=399元。
二、第三者责任保险简称三者险或商业三者险(区别于交强险这一强制三者险)。当发生重大的交通事故时，交强险的赔偿限额会显得不够，这时候，超出交强险责任限额的部分就可以通过购买三者险来转嫁风险。至于保额的选择，需要参考当地的人身损害赔偿标准。这里以上海为例。
(1)死亡赔偿金47万元死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按20年计算。但60周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；75周岁以上的，按5年计算。
2007年一季度至2008一季度(财政年度)，上海城市居民家庭人均年可支配收入为23623元；农村居民家庭人均年可支配收入达到10222元。
因此，死亡赔偿金最高可达23623×20=472460元。
(2)被抚养人生活费77万元
被抚养人生活费根据抚养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费支出和农村居民人均消费支出标准计算。被抚养人为未成年人的，计算至18周岁；被抚养人无劳动能力又无其他生活来源的，计为20年。但60周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；75周岁以上的，按5年计算。
被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。如果死者是独生子女且妻子去世了，那么对方就应当赔偿其父亲的抚养费15年，其母亲20年，其小孩子10年。
2007年(财政年度)全年，上海市居民人均消费支出17255元；农村居民人均生活消费支出8845元。如果事故中死亡的人恰巧是“三明治”一代人，上有两个老人健在但已丧失劳动能力，下有一个孩子要抚养，妻子也已去世，被抚养人生活费可能达到17255×(15+20+10)=776475元。
可见，车祸发生导致的对受害方的赔偿很可能超过100万元。目前商业三者险的保额大致有5万、10万、20万、50万、100万和100万元以上。在上海这样生活成本较高的城市开车，车主应该考虑投保保额高的，例如100万元，尤其是那些开车比较“枉”的车主，至于开车小心谨慎的车主，可以选择10万或20万元的保额。
三、车上人员责任险人身安全总是重于财产安全，投保一份车主责任险(司机险)，再投保一份乘客责任险，既是对自己负责，也是对他人负责。至于保额的选择，可以根据车平时的利用率，包括载人频率、载人数量等因素权衡。
四、车损险+不计免赔险+其他附加险根据商业险的合同，每次事故都有责任免除(例如商业三者险全责时的事故责任免险率为20%)，也就是说这部分风险仍然需要车主自己承担，若发生了保险责任范围内的事故，造成的车辆或第三者的损失是不能得到全赔的，因此如果投保了“不计免赔险”，在发生保险责任范围内的事故时，这部分风险也可以由保险公司来承担，这样最多就可以得到100%的赔偿。
车损险有很多除外责任，也可以通过购买附加险来涵盖，例如盗抢险、自燃险、划痕险、玻璃单独破碎附加险等附加险种。车主需仔细阅读保险条款，然后根据自身需求选择合适的附加险。
