保险规划：
结合以上情况：陈先生的家庭总保障金是170万元；每年只需储蓄2.7万元，共需存储20年。这部分保险收益可用于子女教育、未来养老和旅游规划等的费用支出。陈先生保额为150万元； 意外门诊1万元，住院补贴1万元；健康保险20万元。
陈太太保额为10万元；意外门诊5000元，住院补贴为2500元；健康保险10万元。
此保费是按陈先生家庭总收入的22%而制定的。之所以这样制定是因为陈先生的家庭这段时期是收入的巅峰时期，并且是风险发生最高的时期。
方案3优先给家庭支柱投保
◎方案提供：太平人寿 中国首席保险理财规划师 黄宜平
陈先生的家庭目前仍处于负债期，家庭成员中一旦有重大事故发生，可能导致家庭负债累累乃至倾家荡产。那么像陈先生这样的家庭购买保险应该注意什么问题呢？
1.谁是主保对象？陈先生这样的年龄，除了妻子之外，一般上有老人。我建议先给家庭经济支柱投保。陈先生的收入占家庭总收入的三分之二，意味着家庭中主要收入都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响，首先给陈先生买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。
2.投保什么产品?买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险，第二阶是医疗保险，第三阶是重大疾病保险和寿险，第四阶是养老保险，第五阶是万能险、投连险等投资性保险产品。
就陈先生的家庭情况来看，首先要解决一到三阶段的风险。一旦遭受到意外事故、重大疾病、身故，对于负债133万元的陈先生家庭，如果不能借助保险来把这种风险转嫁出去的话，家庭生活将会变得无法正常运作。同时，鉴于陈先生的工作性质，或许有较多的出差机会，所以应该附加一些公共交通意外伤害保险。
3.购买多少保额？保障的额度需要能覆盖未来家庭重大的开支：整个家庭未来10年的日常支出、父母赡养费用等，再减去现有存款，加上负债的额度。意外险的保额应该占到总保额的50％，重疾险的保额最起码每个家庭成员在20万元以上，寿险的保额每人也在20万元以上。其中陈先生的保额必须在270万元以上。
4.花多少钱买？一个通用的规律是，家庭收入的10%左右，按照夫妇双方的收入占比来配置。但是，考虑到目前的还贷情况和未来孩子诞生后的费用支出增大等因素，建议整个家庭保费支出压缩至年收入的7%以内，也就是1.9万元以内。
5.找谁买？专业的寿险顾问不仅能为陈先生作出科学的家庭财务评估，并以此为依据提供合理的投保建议，更能为陈先生家庭提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。建议多找几位寿险顾问进行对比。
为陈先生推荐一款曾荣获“最具市场影响力保险产品”大奖的“太平卓越人生综合保险计划”。陈先生的保险计划，年缴保费13486元，缴费期20年，保障至65周岁。该计划只需体检，无需其他手续，陈先生就能轻松拥有全方位的保障。
方案4好钢用在刀刃上
◎方案提供：泛华保险服务集团北京机构保险研发中心
陈先生夫妻属于典型的现代大城市白领之家，年轻，收入不错，还没有下一代的牵绊，正处于人生的上升阶段。从拥有的资产看，注重保值型固定资产的投入（两处房产），暂时没有变现灵活、用于财富增值的金融理财产品的投入。且因固定资产采用贷款购置的方式，负债达133万元。从日常消费开支看，属于勤俭持家型。
我们结合多家保险公司的产品，在关键保障上择优而用，优中选优的提高性价比，设计了一套方案，详见附表。
1.考虑到陈先生一家收入的50％用于还贷，还没有购买汽车，也没有子女，且保险的投入需要根据收入的增加、保险新产品的推出来不断跟进，因此建议初次建立保障方案时按家庭收入的8％～10％来确定，即2万元左右。
2.陈先生的现金流并不多，并面临着未来孩子的教养费用和以后自己做生意的资本金问题。建议陈先生可以拿出一部分钱做一个投资产品（比如瑞泰人寿的投连险）用于小孩子的教育费和后期做生意的资本金或是养老金补充。
