记账本在家庭理财中有重要作用
理财记账本，其账簿可采用收入、支出、结存的"三栏式"，方法上可将收、支发生额以流水账的形式顺时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入(如工资收入、经营收入、借入款等)、费用支出(如开门七件事、添置衣服等费用)项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。家庭记账能带来诸多好处，通过记账，能全面反映家庭在一定时期内(一般为年度)的经济收入、支出以及结余情况，如因购房买车而贷款超前消费，也能全面反映，一目了然。通过记账，能对家庭中各项经济收支进行分类反映。由于家庭记账能使家庭人员对自家的经济收、支及其结余情况心中有数，因此，能起到鼓励人们积极组织家庭收入的作用。同时，又能使家庭人员本着先收后支，量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。通过记账，还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，有利于家庭理财。
理好财就要巧妙安排家庭开支
一般说来，家庭的开支主要由四个方面组成：
一是固定支出：例如水电费、房租等。
二是必要支出：例如伙食费、教育费、书报费、卫生费等。
三是机动支出：例如购衣物、社交费、零用钱等；
四是大项支出：例如购大件商品彩电、电冰箱等。
在家庭收入已经确定的前提下，应该有计划地做到科学开支。除去正常的、必要的开支外，节省下来的钱用于储蓄，一可以解决燃眉之急，二可以支援国家现代化建设。
在人们的日常生活中，夫妻计划家庭开支的办法很多，比较普遍的方法是：夫妻各自拿出一部分收入，作为家用资金，剩下的就是自己的"私房钱"了。从表面上看，这种方式好像很合理，但是，却有不尽完善的地方。因为：家用资金毕竟有限，仅够日常的支出，如果遇到需要购置家电、添衣、旅行等等，就必须动用各自的"私房钱"。面对这种现实情况，拿多少，如何用，这时问题就来了。
针对上述这种情况，采取"全部公开，统一计划"，是一个较为妥善的办法。具体的方法是：夫妻各人将每月所得，包括工资、奖金、额外收入等，毫无保留地拿出来，作为共用资金，而在支出方面，将家用、储蓄、购置、各人零用等作出统一的计划和安排。这样，双方就可以对家庭的经济情况一清二楚，夫妻才能不分彼此，同心同德、齐心协力地为家庭出力。
当然，家庭的经济收入、人们的消费观念、市场的商品也在不断地发生新的变化。 为了确实做到合理开支、科学理财，必须及时地调整家庭支出计划，持之以恒，从而促使它经常保持科学合理的状态。
节日消费省钱妙招
(1)巧妙购物。尽早开始购物的比较。你可以进行价格的比较并且利用提前消费的方法。
(2)不要仓促购物。当你急需某样东西的时候，你很可能用较高的价钱买了并不是很中意的那一种。为了在购物时避免拥挤的现象发生，最好是在每天的早上或是在每周一或是周二时购物。
(3)设置一个现金购物的限度。当超过这个限度的时候就停止购物。
(4)购物结束了，马上回家！越能抵御购物商场的诱惑，你就会越少地购买没用的东西。最好的方法是始终按照购物的目录或是在线的条目进行购物。
(5)尽早地进行旅行安排。这样你可以享受便宜的车票和打折的房间。
(6)尽早购物。你将可以避免匆忙购物。如果你在购物之前把要买的商品列一个目录，当运输费用有很大的改变时，可以通过订货单来得到较好的价格。
(7)制作你自己的礼物。通常艺术和工艺制品可以用来烧制小玩意儿，如瓶子等。把廉价的礼物做精美包装。制作或是购买特别的包装。
(8)注意气候的变化。当冬季到来的时候，储藏一些削价的诱人商品。根据季节的不同储存廉价的食物。比如，在节假日时烤制食品的价格通常比平时要低15到30。
(9)用较少的钱招待客人。在聚会时采用AA制的方式结账；在家招待客人时可以用家常便饭，野餐，或甜点等聚会来代替昂贵的晚宴聚会。
(10)发送免费"虚拟"的祝贺卡。这种通过网络发送的丰富多彩的信息不会花费你一分钱。
(11)节假日过后再购物。这样做可以使你为明年的节日装饰和贺卡节省大量的钱。
合理制订个人理财计划
很多人都习惯了随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活计划过。要把握自己未来的生活，你必须有一个好的个人理财计划。以下的步骤相信会对你大有裨益。
(1)确定目标。定出你的短期财务目标(1个月、半年、1年、2年)和长期财务目标(5年、10年、20年)。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。
(2)排出次序。确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要？
(3) 所需的金钱。计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。
(4)个人净资产。计算出自己的净资产。
(5)了解自己的支出。回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。
(6)控制支出。比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的(例如下馆子吃饭)？哪些项目是应该增加的(例如保险)？
(7)坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱，在放工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。
(8) 控制透支。控制自己的购买性购买。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有了它就不行吗？
(9)投资生财。投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，就应该购买国债和投资基金。
(10) 保险。保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。
(11)安家置业。拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧。
省钱的十个小妙招
(1)不断从薪水中拨出一部分去存款；
(2)搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出表；
(3)检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费；
(4)信用卡只保留一张，能够证明身份就够了，欠账每月绝对还清；
(5)自带饭菜上班，这样每周可节省几十元的午餐费；
(6)与人合乘或乘公共交通工具上下班，可节省停车费、汽油费、保险费、汽车的耗损以及找停车位的时间；
(7)多读些有关修理、投资致富的"实用手册"，最好从图书馆借，或从因特网下载，省钱；
(8)简化生活。房子不可图太大，买二手汽车，到廉价商店、拍卖场等处购物；
(9)买东西时牢记，这钱花得值不值得。便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量；
(10)绝对要侃价，你不提出，店家不会主动降价卖给你东西。
女性理财不宜陷五大误区
误区之一：能挣钱不如嫁个好老公
许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说：伸手要钱，矮人三分。许多女性凡事都依赖老公，认为养家是男人天经地义的事情，自己只要管好家就行了。长此以往，必然会受制于人，女性在家里的"半边天"地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当不断为自己充电、掌握理财和生存技能，自尊自强，在立业持家上展现"巾帼不让须眉"的现代女性风采。
误区之二：家财求稳不看收益
受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会"贬值"。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的财富收益。
误区之三：随大流避免理财损失
许多女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情。
误区之四：会员卡消费节省开支
女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定消费必须达到一定数额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；还有一些美容、减肥的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。
误区之五：女性适合"当家做主"
中国人的传统是"男主外，女主内"，也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。其实，从科学理财的角度来说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，两人的理财水平肯定会有所差异。所以，无论男女，无论收入高低，谁擅长理财，谁就应成为家庭的"内当家"。如果两人互不服气，不妨来一个"擂台赛"，将现金类资产一分为二，夫妻分别理财，一年之后谁的理财收益高，谁就可以理直气壮地"当家做主"。
人生理财的三个阶段
(1)探索期(15～24岁)此时，可规划买个10年期巨额定期保单，受益人可给父母，以报答养育之恩。另外，在银行要存有半年的最低个人储备金作为基本花费或紧急备用金。
(2)建立期(25～34岁)这一阶段要注意能省则省，如果夫妇两人均没有住房，那么购买住房是最重要的投资项目。同时，还应在银行存一笔钱以防子女生病，子女入学或意外之需。
(3)稳定期(35～54岁)此时，可以规划休闲、旅游等较轻松的生活，手头宽裕者，可考虑投资股票、房地产等多元化的理财规划以及买伤退休金保险。在投资理财时，应该首先选择安全性较高的投资方式，尽可能地回避风险，如购买政府发行的债券，是安全性较高、风险较小的投资方式。
家庭理财10点要注意的地方
关于家庭理财，有10点要注意的地方：
一是对钱的问题有分歧时，要坦诚而实事求是地好好讨论，把不满憋在心里，后果可能不堪设想；
二是把债款统统加起来，看看一共是多少，然后拟定偿还的办法；
三是解决共同账户或独立账户的问题。只要意见统一，选择哪一种账户都可以，夫妻也可以两人合开第三个账户，用来支付家庭开销；
四是指定一方负责支付账款、记账、处理投资事宜；
五是要清楚自己的钱去了哪里，即使你的家人是算术高手，你也必须主动查看一下，了解来往账目收支情况；
六是你的配偶间或稍微"挥霍"一下，不要唠叨，双方都应该有可以自主支配收入的自由；
七是购买贵重物品前要跟家人商量一下；
八是不要在他人面前批评配偶的用钱方式；
九是孩子要求买什么东西的时候，夫妻俩的立场要一致，以免宠坏孩子；
十是经常讨论两人的目标，最好选在没有财务问题压力的时候来讨论。
双薪家庭的三种理财形式
双薪家庭常见理财形式有以下三种：
平均分担形：夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用。这种方式的优点在于，夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；缺点是，当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。
比率分担形：夫妻双方按收入比率提出生活必须费用。如一方收入占家庭收入的60％，则提供其收入的6成，剩余部分则自由分配。它的优点是，夫妻基于个人的收入能力来分担家计；缺点是，随着收入或支出的增加，其中一方可能会不满。
全部汇集形：夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于，不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了他或她的可支配收入；缺点是，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一造成分歧或争论。
综合分析，双薪家庭两份收入会造成一些假象，即总觉得自己的薪水花完后还有别人的，结果，多一份薪水不仅没有增加收入，反而多了一份负担。遇到这种情况，配偶双方应该彼此控制不良的消费习惯。最好开立两种银行账户来处理收支。一个是联合账户，即夫妻两人均可提领的账户，夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，用以支付日常的生活支出及各项费用。二是夫妻各自的独立账户，即只有开户者可以使用。开立独立账户的好处是账务清楚，如果有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立账户也较为方便。
家庭理财宜注意的四大雷区
在中国的个人金融领域，目前只有投资(Investment)，而缺乏理财(Personal Finance)。当前的个人投资者更多的只是埋头投资，不顾一切地追求利润，而没有对风险、收益、资源、目标进行符合自身实际的综合规划与管理，因而无法获得稳定的资产收益。
现在的投资者经常有四个雷区。
第一个雷区是承担了自己无力承担的风险。比如说50多岁的客户，看起来可能身体不好，在准备养老或看病，因而把资产集中到收入类形上，基金股票只是一种点缀。
第二个雷区是过于规避本金损失的风险，投资于低风险资产，结果无法抗拒通货膨胀对自己资产的侵蚀。对年轻白领而言，在准备买房等重大支出的时候，把钱集中到债券上，随时准备变现这个方案并不适用。需要强调的是，风险承受能力绝不仅仅指客户的心理感受，更受预期目标、家庭责任的限制甚至推动。如果孩子要出国留学，谨慎的家长也可能不得不承担大一些的风险，以换取大一些的利润，否则孩子的梦想就因无财力支持而无法实现。或者将来想养老，预期每年4的通货膨胀将使此方案无法保值增值。
第三个雷区，很多朋友对保险有不正当的认识，就是把保险主要作为投资工具，而忽视保障作用。如果缺少保障形险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病死亡，家庭经济就会崩溃，买房、留学等梦想就无从实现，贷款买的房子也可能被银行收回，可谓雪上加霜。
第四个雷区就是现在很多投资者追求时髦。投资者在新的东西自己没有弄清楚之前，没有观察一段时间之后就贸然进入。比如信托产品。有的媒体举例说很多老人把信托当成债券来买。信托类似于基金，有本金损失的风险，老人是无法承担这种风险的。它的收益率只是预测的，信托公司并不以自己的资产作为担保，政府担保又不合法。再比如说最近的外汇炒作也比较热门，很多人投入很大的精力。其实从理财的角度来讲，外币更多地起到分散风险的作用。在更多情况下，收益并不是很大。
家庭理财小妙招
(1)学会记账。不要让自己的钱包在不明不白中变空。
(2)减少不必要的开支和负债。即能省就省。
(3)杜绝过度超前消费，合理利用信用卡。
(4)定期定额进行投资，如买基金、国债。
(5)给自己一份保险。理财的根本目的就是未雨绸缪，不要在急需用钱时囊中羞涩。保险，是理财的基础部分。
家庭消费决策知识有妙招
消费决策的内容可以用"六个w"来概括：
(1)想买什么(What)：首先是你要买什么东西；其次，若这种东西有不同的品种，如何选择。
(2)为什么要买(Why)：买东西总出自个人或家庭的某种需要，这种需要是否迫切，是否正常和合理等。
(3)什么时候买(When)：买东西有个时机问题，有的东西要及时买，越快越好；有的东西要看准时机再买，而有的东西晚一点买较为合算。
(4)谁去买(Who)：家里谁有空，谁懂行，或谁方便，然后决定谁去买。
(5)准备在何处买(Where)：同一种商品，在不同的地区有不同的质量和价格，其中还有个便利的因素，这些都是需要考虑的。
(6)准备用什么方式买(How)：譬如说，借钱买、用积蓄买、赊买、分期付款、同别人合买。以及卖掉了家中用处不大的东西以后再买，等等。
家庭储蓄获利妙招
(1)压缩现款：比如有的人月工资为1000元，其中500元作为生活费，另外节余500元留作它用，不仅节余的500元应及时存起来生息，就是生活费500元也应将大部分作为活期储蓄，这会使本来暂不用的生活费也"养"出了利息。
(2)少存活期：凡存款，存期越长，利率越高，所得的利息也越多，除作为日常生活开支的钱存活期外，节余的都以存定期为佳。
(3)不提前支取：定期存款提前支取，只按活期利率计算利息，若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单做抵押，贷一笔金额较存单面额小的钱款，以解燃眉之急，如必须提前支取，则可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。
(4)续存增息：切莫逾期支取，有的定期存款到期不取，逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息，故要注意存入日期，存款到期就取款或办理转存手续。
(5)组合存储：这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法，如你现有5万元，可以存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，你不仅得到存本取息储蓄利息，而且利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。
(6)月月存储：即12张存单储蓄，如家庭每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限开一张存单，当存足一年后，手中便有12张存单，在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期存单；以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。
(7)阶梯存储：假如你持有3万元，可分别用1万元开设1～3年期的定期储蓄存单各一份；1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息；这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
(8)四分存储：若你持有1万元。可分存在4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将l万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张1年期定期存单。此种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，可避免需取小数额却不得不动用"大"存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
(9)预支利息：假如有1000元，想存5年期，又想预支利息，到期仍拿1000元的话，你可以根据现行利率计算一下，存多少钱加上5年利息正好为1000元，那么余下的钱就可以立即使用，也就是说，你在存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息，尽管这比5年后到期再取的利息少一些，但是考虑到物价等因素，这种办法，实际上并不吃亏。
家庭储蓄三不宜
(1)储蓄存款不宜集中开1张存单。1张存单金额太大，不仅不安全，如一旦遭遇急用，需提前支取其中的一部分，会因此损失一部分利息，办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。
(2)储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。
(3)储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款，认为这样利率高。因为目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。
教懒人巧用认购和申购理财妙招
买基金有认购和申购两种方式，认购就是在基金发行时购买，和买股票原始股有点相似；申购就是基金出了封闭期之后再购买，和在二级市场上买股票一样。不过基金的"原始股"并非股票原始股那么简单。在目前开放式基金日渐增多、基金运作水平良莠不齐的情况下，选择认购、申购方式是有很多窍门的。
(1)认购适合"白马"基金。认购基金时面对的是一只新基金，其未来运作水平究竟如何不得而知。所以，选择认购方式时，必须对所认购的基金进行深入的了解，包括基金的预期投资构成、基金公司的信誉、基金经理资历等等，如果你认为这只基金是有潜力的"白马"，不妨大胆认购。因为这里有个费率问题。同样一只基金，认购和申购费率是不一样的。基金公司为了追求首发量，规定的认购费率一般低于申购费率。比如认购5万元某基金的费率为1％，申购费率则为1.5％。
(2)申购可以避免"踩雷"。现在越来越多的人比较青睐以申购的方式来购买基金，因为采用认购方式，万一对基金把握不准，很可能会踩着"地雷"，给自己的投资造成较大损失。而采用申购的方式，可以静观这只基金走出封闭期后的表现，如果基金净值出现下跌，连1元面值都保不住，这时可以采取观望或选择其他更好的基金；如果其净值稳步上升，则可以考虑进行申购，虽然手续费贵些，但毕竟能尽量避免和化解部分投资风险。
(3)"曲线"认购巧变申购。一旦采用认购或申购方式购买基金后，短期内最好不要赎回，因为来回的赎回、申购费率较高。不过目前不少基金公司对旗下基金的转换都有优惠，而且货币基金无论认购、申购还是赎回都免费，要灵活利用好这两个资源。以某基金为例，该公司的货币基金可以转换为股票基金或平衡形基金，转换费率仅为1％，而直接申购这两种基金，申购费率都在1.5％。因此，先用认购或申购的方式购买货币基金，然后再转换成你看好的股票基金或平衡形基金，这样，你花了认购的钱，却达到了申购选基金的理财效果。
巧融资使死物变活钱
一提起银行贷款，人们往往首先想到的是用房产、存单、保单等资产办理的抵押、质押贷款，或者是找企业、公务员提供担保而办理的担保贷款，而动产抵押贷款却很少了解。
动产抵押贷款是指借款人以其自有或第三人所有的动产(商品、原材料、车辆及设备等)向银行抵押或质押，并从银行获得资金的一种新形融资方式。按照银行的要求，动产抵押贷款的抵押、质押物必须具备所有权明确、容易变现、较长一段时间内价格稳定、便于保存等四个基本要素。
在国外，动产抵押贷款非常普遍，设备、存货、应收账款等动产都可以作为抵押而取得贷款，并且手续简便，费用低廉。我国改革开放以来，随着金融业务的发展，招商银行、民生银行等股份制银行以及部分私营经济发达地区的国有商业银行陆续推出了动产抵押贷款业务。
办理动产抵押贷款的手续非常简单，只要将自己的汽车、货物、设备、首饰等银行认可的物品进行抵押，贷款人就可以轻松获取一定额度的贷款。这种贷款的抵押模式有点典当的味道，但其贷款利率却大大低于典当行的利率。动产抵押贷款多是短期借款，一般不超过6个月，非常适合缺乏抵押资源、具有短期借款用途的中小企业和个人创业者。
中国人民银行日前进行的一项调查表明，以动产为基础的现代融资方法是解决中国中小企业融资难的有效"处方"。随着WTO过渡期后国内金融业务的逐步放开，信贷营销和服务的竞争将更加激烈，国内开办动产抵押贷款的银行将越来越多，中小企业和个人创业者办理动产抵押贷款也会越来越方便。
理财要学会理性节约
建设资源节约形社会，必然要求在消费领域大力倡导健康文明、节约资源的消费模式，在全社会形成崇尚节俭、合理适度消费的理念。
在一个理性社会里，消费不仅仅是一个人如何花钱的问题，而是如何合理使用资源的问题。我国人口众多、资源短缺，这就决定了任何人在消费时，必须顾及资源的承受能力和经济社会的可持续发展。消费必须以满足人的合理需求为界，不能消费过度；必须以自然资源的承受能力为界，不能竭泽而渔。消费，但不能铺张浪费；即使有足够的财力，但也不能暴殄天物。 古人说"俭以养德"，理性节约，是一种科学生活方式。只有人人都树立健康文明、节约资源的观念，那种讲排场、比阔气、相互攀比的消费方式和观念，才会渐渐失去市场。
理财要先认清风险
理财是一项中长期财务规划，尤其强调对风险的有效控制。真正意义的理财，不仅限于勤俭持家，也不简单等同于投资回报，而是人们对生活的一种中长期财务规划，通过对资产、负债的合理安排和运用，达到预期目标。
个人理财更强调对风险的承受、把握和规避。它的根本目的，是为构建安心生活系统。个人的消费行动是由个人的生活质量决定。理财师根据客户的人生计划和需求而提供的种种方案，及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作，是为帮助客户达到或接近他想要的生活质量标准，从而获得终身消费效用的最大化。这就决定了理财活动是一项中长期规划，而不是短期行为。
理财活动应建立在稳健的前提下，理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避，及对财产或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性，将对人生目标的实现产生影响。因此，理财师的任务之一，就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险，并通过多元化的操作来规避和降低，提高收益。
每个人都会遇到意外支出、收入减少等经济风险。例如，家庭成员的生老病死，意外事故的发生，主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险，必须有经济上的充分准备。这时，采用投保方式回避和转移风险必不可少。现在，社会保险种类很多，有些人因为对保险不够了解，往往重复支付保险费用。理财师必须明确各种保险类形的特点，要能够为客户进行妥善的保险设计，方为不失其职。
如何选择多样化的理财产品
当前市场，理财产品丰富多样。除了我们较熟知的货币市场基金及人民币理财产品外，券商也推出了集合理财产品。
券商由于受困于这几年经营业绩低迷及之前的委托理财业务的问题，投资人对其推出的理财产品较为小心，其募集额低于预期。招商证券基金宝募集额为13.58亿元，广发2号10亿元，6只产品总共约53.23亿元。
低风险产品的差异化，多样化，其实是非常好的事情。但是，对投资人来说，有了一个新问题：就是我们如何在如此多的产品中作选择呢，我们的建议如下：
(1)明确理财目标及限制，明确承受风险的能力及意愿：对投资期限长，风险承受力高的人来说，低风险产品可以适量少投，而多关注资产增值潜力大的品种，如房地产，股市，偏股基金等。而相反，如果不愿意或不合适承受太高风险，则可以多投一些低风险产品。
(2)做好资产配置：基本上，低风险产品以其安全性高，流动性好，可以成为资产配置的一个重要方面，建议大家根据自己的情况，多少做些配置。
(3)虽然统一在低风险产品的大家庭中，但各类低风险产品差别其实非常之大，包括风险，收益，流动性等，投资人不可以以一概全，应该详细了解每类产品的风险收益流动性特征，选择合适自己的品种。一般而言，你可以问向你推销低风险产品的人以下几个问题：①该产品预期收益率是多少？收益率的波动情况如何？该收益是有保证的吗？是谁来保证？本金有没有亏损的风险？收益是如何分配的？②该产品可以投资哪些工具？投资限制是什么？③该产品买入后可以随时卖出/赎回吗？有没有提前卖出的惩罚性条款？④该产品费率是如何的？包括一次性的收费及持续性的，如管理费一类的收费。
时尚白领的理财妙招
都市里的时尚白领中消费超前，钟爱名牌，花的比赚得快，常常入不敷出或银行存款寥寥的为数不少。针对这个特定群体的财务状况，某银行理财中心副经理胡植开出了这样一纸普适性的处方：
(1)建一个个人账本，记流水账，看看钱究竟是流向了哪些方面。或许不看不知道，一看吓一跳，原来很多钱花得很"冤枉"，这样节流起来才心里有数。
(2)到银行办一个存折，而不是卡，强制储蓄。一定要设立一个理财目标，比如说五年后存够多少钱付房子或车子的首期。这样有刺激才有存钱的动力。不过理财目标一定要适中，太小了每个月无法起到督促作用，太大了遥不可及会挫伤积极性。
(3)适当投资，但要防止盲目投资。比如说买一个有升值潜力的小户形，自己住可以节省一笔租房费用，等到有能力买大房子的时候，又可出租。或者购买开放式基金，将钱交给专家打理，自己则不必投入太多精力。同时可以考虑买一些保险，越年轻购买养老保险费用越低，未来又可有保障，钱花得物有所值。
(4)慎用信用卡。虽然持卡消费现在是一种时尚，但那种轻松一刷的潇洒常常埋伏着过度消费。因此要随时查询账户余额，给自己一点警觉。除了买车买房这样的大投资，"享受今天，透支明天"的话不可挂在嘴上，不然会给自己的花钱无度添加心理暗示。
(5)理性消费，抵制各种优惠促销诱惑，避免相互攀比。"名牌不代表品位，前卫不代表时尚。"
巧理财避加息风险
如今，随着我国经济的发展，预期加息的信息越来越多，很多储户都到银行将之前的定期存款取出，按提高后的新存款利率重新存入银行，业内人士分析，储户如果选择一些期限较短的人民币理财产品如打新股产品，或短期存款，则可以规避央行加息的风险，并获得不错的收益。
(1)短期存款能跟上利率变化。我们不妨这样算账，以本次(10月份)加息为例，前6月定存利率为2.25％，加息后为3个月定存利率1.98％，按1万元存1年来计算，加息后3个月定存利息只比加息前6月定存利息少21.6元(已扣除利息税)；加息前1年期定存利率为2.52％，加息后为6个月定存利率2.43％，同样按1万元存1年来计算，加息后6个月定存利息则只比加息前1年期定存利息少7.2元。这说明加息后短期存款利息收入与加息前较长期限定存利息收入相比，尽管要少一些，但却相差不多，再考虑到短期定存能更快地跟上央行利率变化，未来的高收益机会较多，因此短期存款确实是较好的理财选择方式。
(2)短期理财产品收益更高。在还存在加息预期背景下，投资者可以购买一些收益较高、流动性好的低风险理财产品，作为长期定存的替代产品，如光大银行推出的以7天为一个周期的循环理财产品，税前年收益率为1.62％，起点5万元，客户如果7天内不支取这笔钱，这笔钱就按1.62％计息，如果当日不支取，次日再按7天循环自动理财，特别适合手中余钱多、收支比较频繁的投资者。
教你学会投资理财10妙招
第一招：强制储蓄。到银行开立一个零存整取账户，工资到账后，其中一部分要强制自己进行储蓄。另外，现在许多银行开办"一本通"业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定的数目，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种"强制储蓄"的办法，可以改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
第二招：量入为出。对于"月光族"来说，最重要的就是要控制消费欲望。特别要建立一个理财档案，对一个月的收支情况进行记录，看看"花钱如流水"到底流向了哪，看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。然后逐月减少"可有可无"以及"不该有"的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
第三招：抵制诱惑。商家促销的花样越来越多，各种诱惑使不少人患上了"狂买症"，特别是对于精于算计的女性，生怕错过优惠的时机，往往不考虑自己的需求，不顾购物的综合成本，一味疯狂购买。很多"月光族"都会因此血本无归，建议在购物前先考虑一下自己的这种消费是否合理再做决定。
第四招：不要透支。持卡消费越来越成为时尚的标志，但是并非人人都适合使用银行卡，特别是对信用卡更是需要慎重。另外，贷记卡的透支功能也要慎用，过度透支还会让自己成为"负翁"一族。
第五招：节省开销。下馆子是"月光家庭"的主要特点之一，不少家庭的开支有时占到月收入的１／４。建议家庭成员学习烹饪常识，下班时可以顺便买点自己喜欢的蔬菜或者半成品进行加工，既卫生，又达到了省钱的目的。
第六招：开支分类。每月除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金；列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支(这里主要指伙食费)；再留少部分其他开支。
第七招：合理存款。将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪家庭来说还是放在银行里最有保障。最好将这部分钱分为两部分，20％存为活期以作不时之需，80％存成定期，这样更能约束一下想花钱的冲动。再有一部分就是意外的大额收入，比如过年时候的分红、奖金一类的数额较大的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适，最好不要存成一张定期存单，而是分成若干张，总之动用的存单越少越好。
第八招：降低房租。长期租房的人经过自己的争取这一点还是有可能实现的。首先一定按时缴纳房租，要在规定日子提前三、四天交给房主，然后在适当机会和房主谈，请求房租降价。当然要有条件，你需要用你的存款一次付清一段时间的房租。每月也许可以省出50～100元。
第九招：老人当家。如有条件把双方的父母轮流接到家里来住，让老人给自己当管家。这样，不但大家庭的关系融洽了，还学会了勤俭持家，而且再有过多的聚会，更容易找到推辞的理由。
第十招：适时投资。如果自己的积累达到一定金额，而当地房产又具有一定增值潜力，就可以考虑按揭贷款购买住房。这样当月的工资首先要偿还贷款本息，不但能改变乱花钱的坏习惯，以这样的方式理财还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举两得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得采用。
货币市场基金选择有妙招
货币市场基金对老百姓来说，不像银行活期存款那么熟悉。不过它和活期存款一样，随取随存。但货币市场基金的优点活期存款没法比，活期存款利率税后仅0.58，可货币市场基金的年收益率高达3左右。
那么如何选择适合自己的货币市场基金呢？专家指出，选择标准有三：收益率、流动性、安全性。
收益率在报纸网上都能查到，在收益率排名中，华夏现金增利基金始终名列前茅，收益率稳定在3.5左右。流动性这里指提取资金的方便程度。购买和提取华夏现金增利基金非常方便。只要提前两个工作日通知银行，资金就到账了。中国建设银行、交通银行都可以购买华夏现金增利基金。安全性方面，华夏基金是最早的全国性基金管理公司之一，有着严格的公司管理、投资体系，操作的公开性和透明性远远高于银行的理财产品。建设银行正在热销华夏现金增利基金，就近办理一张基金的新"存折"，您就可享受低风险、高收益的理财产品。
基金选购有四原则
在选择适合自己的基金时，应遵循以下四个原则：
原则一：确定资金的性质。首先要保留3～6个月的日常费用，剩余的钱才可能用来考虑投资。进行投资，考虑到收益的同时也要考虑风险。如果将日常家用的钱全数用做投资，一方面您很难保持一份投资的平静，从专业的角度讲，这也是不科学的。
原则二：确定资金使用的期限。开放式基金可以每天申购赎回，但还是认为投资基金应该考虑中长期，最好是3～5年，甚至更长。投资人在考虑投资时，最好首先确定这笔资金可以使用的期限。如果是3～5个月的闲置资金，应该考虑的是风险相对较小、流动性较好但收益也比较低的基金品种。但如果是为尚年幼的小孩积攒上大学的费用，您可以考虑一只以长期资本增长为目的的产品。
原则三：了解自己的理财目标。每个人因年龄、收入、家庭状况的不同在投资时就会有不同的考虑。一般来说，初入社会的年轻人比即将退休者承担风险的能力强，就适于选择高收益、高风险的基金产品。
原则四：选择适合的投资方式。投资人在准备买基金前，除了要考虑资金的性质、自身的投资目标和风险承受能力外，还可以考虑一下哪种方式对自己最适合。由于基金运作方式采取的是投资组合方式，看重投资标的的长期投资价值和成长性，在控制风险的基础上，追求基金资产的长期回报和增值。所以投资者不必过于关注市场的短期波动，通过中长期投资，以分享经济成长所带来的收益。
回避家庭投资误区有妙招
(1)盲目从众：一些投资者对某种投资方式的知识一知半解，看到别人投资赚了钱，就抱着"别人能赚钱、我也能赚钱"的心态去投资，结果不但没有赚到钱，还亏了本；因此，投资者必须对投资项目作认真分析。看准行情方可出手，切忌赶潮流。
(2)贪图高息：时下，一些不法分子利用高额利息的手法来诈骗钱财的活动十分猖獗，有的投资者因贪图高息盲目投资，其结果不但利息没有得到，而且连老本也赔了进去，故投资者一定要提高警觉，莫要被高息所诱惑。
(3)借钱炒股：股市有句名言："借钱炒股，等于自杀。"因为不是闲置资金，所以很难保持良好的投资心态，也就无法静候最佳的获利时机，一旦股市狂泻，借钱炒股者只得断臂斩仓。
(4)以贷谋利：有些投资者看到银行连续多次下调存款利率，觉得储蓄存款已无利可图，便取出存款用于民间借贷，以谋取高利；目前，民间借贷虽然利息较高，但由于民间借贷不规范，缺乏必要的公证和法律保障，一旦发生纠纷，债权人的权益必然会受到侵害，以致血本无归者不乏其人。
(5)投资单一：市场经济的发展为人们提供了许多投资渠道，诸多的投资渠道都遵循一个法则，即收益越高，风险越大，反之亦然；因此，精明的投资者应采组合式投资法，切莫把投资当成赌博，孤注一掷，在某一项投资上押宝，以图一夜成为暴富。
投资基金之妙招
首先，买基金时要单笔申购和定期定额相结合。这是因为单笔投资往往是一次性投入较大的金额，比较看重时机的选择，风险也就比较大，相对收益的爆发力也较强。定期定额则是每月固定投资一定的数额，优点是平均成本，分散投资，因此风险也随之降低。
其次，投资基金还应该把眼光放得长远些，建立有利的中长期的投资组合。这就是说，在不同的时期，股票和债券的走势可能出现分歧，这时，建立不同投资工具、不同市场的投资组合，能够有效降低风险。具体的，就是买基金的时候可以根据市场的行情和自己的需要，把股票形基金、平衡形基金、债券基金、货币基金等做一个投资的组合，这样风险就比单纯购买一种类形的基金要小了。
最后，大家在投资基金的时候还可以为自己设立最高获利点与最低亏损点，以此来保障自己的投资成果。衡量的标准有两点：一是个人的风险承受能力，根据个人，可以设立最高获利和最低亏损点的标准；但是接近退休的年龄，这一点位就应该适当降低。二是基金的类形：对于股票形的基金，最高获利点和最低亏损点的设立可以稍微宽一些，以免进出频繁，增加手续费成本。而波动性较低的债券形基金，则必须严格设立最高获利点和最低亏损点。
投资古董之妙招
(1)投资古董有难度：别以为有钱便能投资在任何物品上，有些投资活动只适合一小批人投资，例如古董及收藏品，若投资者没有那份热爱古董玩艺的情操，是很难从这种投资里取得回报的，因为分辨古董的真伪及判断其价目，是一门易学难精的学问，非要有过人的天赋，加上后天的学识不可，即投资者的眼光极为重要。
(2)保障投资利益须注意：①留意市场潮流，看多数人喜爱哪种类形古董；②买真正的古董，而非赝品或仿制品；③记录上次拍卖会各项古董卖出价钱。
(3)古董的价值：基本上是因人而异，只看购买者愿出的价钱，亦可以说没有市价；大致上，一件古董的价值可由下面几项因素决定：①市场需要；②艺术价值；③技术精华；④稀有程度；⑤保存情况；⑥潮流所趋。
(4)背景状况：①有人认为具有百年历史的东西，才配称为古董，但近年来古董成为热门的投资项目，加上亚洲地区经济日益繁荣，爱玩古董的大有人在，基于百年东西难求的原因下，现时具备五十年历史的东西，亦称为古董，甚至只有二三十年的亦在古董市场上充斥；②在经济稳定的大前提下，古董是一种稳健的投资对象，因为它的价值有升无降，时间越久就越有价值，除非突然发现大批珍品时，同类形古董的价值才会跌幅；③投资古董最理想当然是以低廉的价钱购入珍品，再以高价卖出，现在的拍卖行，每年均会定期举行展览会，让有兴趣的人士前往参观，投资者切勿错过；④古董不同于其他投资项目，在于它不受通货膨胀影响，通胀会令地产、储蓄存款的投资者受损失，却不会令古董降价，不过古董的存在，要在物质充裕的社会环境下才会兴旺，说到底，人要衣食充足之后，才会着力追求精神的生活。
投资古瓷之妙招
中国古瓷分为两大类：一类是按"中国口味"设计、供国内用的；一类则是适应出口口味而设计的，两者的价值相距奇远。出口瓷的精品，5万元便可以买到，而好的明清名瓷，价值轻易值100万元。从统计数字看，中国瓷器每年升值的幅度是相当高的，可见其投资价值十分可观。
(1)尽管中国古瓷多年来升值的幅度，可以和股票地产相提并论甚至胜过，但投资者要认识到名瓷始终是一种冷门收藏品，而且由于收藏家过度集中于日本和香港，于是它的价格会更易波动；倘若有什么风吹草动，这种古董会较难脱手，其价格业已证实常受地区政治因素的影响。
(2)无论玩什么收藏品，玩者一定要有足够的知识才行，即每种收藏品的资深藏家，都应是这游戏的专家才可以；凡是"什么都藏"的藏家，你大可假定他什么都所知有限，藏品中的精品也有限。要玩这游戏，一定要先下苦功；有专家建议，有志者在第一年里要多读书多看货，什么都不要买，到下手买，要贵精不贵多，更要专。
(3)什么收藏品都有赝品，而中国瓷器的赝品问题特别严重，而且假的印记也愈做愈精，据说台湾造的许多赝品，几可乱真；要鉴定，除了要靠专家的"法眼"外，还要用科学方法。
(4)藏家对一件收藏品的评估，往往很主观，而中国名瓷的藏家，大多对一件东西的"状态"达到吹毛求疵的苛求程度；一条极小的痕迹，对于西方藏家来说也许不那么重要，但对中国瓷器藏家来说，他们大概宁付十倍价钱，也要全无瑕疵的货色，这也就是说，要投资中国古瓷，一定要注意"状态"这个特别重要的估值因素。
(5)以古瓷作为投资，只能期待它的升值；古瓷不但不能带来利息之类的经常收益，还得买重保险看管它，否则一不小心，可能就此破产，而且中国古瓷终究是一种受市场局限的玩意。
投资古钱币之妙招
(1)世界上最有利可图的投资方式之一，竟然是投资古钱币。确实古钱币的升值潜力十分惊人，如1950年，一枚美国l。796年的25分银币值175美元，而1980年升值至2．3万美元；收藏钱币不但能赚钱，而且是有意义的上佳嗜好，因每一枚古老钱币，上面都有不少令人神往的地方，钱币代表了历史的陈迹，又有审美价值。
(2)站在纯投资立场看，钱币这种资产，既轻便而易收藏，又有世界性的价值，而且从甲地把"财产"运至乙地，也容易得很，一小包价值不菲的古钱，甚至比几幢古堡还值钱；钱币的交易市场，又是古董市场中最活跃的一个；钱币收藏家很多，流通量大，容易买卖，且钱币的品质鉴定也像钻石一样，已有一套公认的品级标准。
(3)断定古钱的价值，相信很多人会认为"古"是重要因素，但事实上，"古"与价值的关系不是那么大，而"稀"才是关键，但"古"虽有助于"稀"，两者却不是同样的一件事；花几十元钱，你就可以买到一枚古罗马铜钱，而有些罕有的林肯像美国一仙虽然不过是三十年代前后的东西，却可以值接近一万元。
(4)"稀"的问题涉及很多方面，首先，罕有古钱而质素状况特别好的，更是罕上加罕；古钱币的差别，影响价差甚大，一枚完全没有磨损的古钱，比起轻微磨损的，价差可以大得惊人。
(5)"稀"还有几个连带的因素，例如，原来铸造的数目(当年铸造得多，留存下来的亦多)，一般需求大不大(美国官铸稀有古钱在收藏家的心目中当然渴求程度远超于中美洲某国大约同样稀罕的古钱)，所用金属(金当然比镍或者铜值钱得多，但如属极稀样品，金属价值相对可以忽略)等，凡此种种都是影响钱币价值的因素；总之，收藏窍门只有一点：物以"罕"为奇，问题是要真能判定一枚古钱的罕有程度，其中学问实在是非常深奥。
衡量地产和基金有妙招
首先，看资金实力。在进入门槛上，房地产前期一次性资金投入明显高于基金投资。以国内热点城市深圳某新开盘的楼盘为例，该楼盘起价是9500元/平方米，以一套80平方米来计算，一套房子的总房款是 76万，首付两成为15.2万。而基金的进入门槛较房地产而言要低很多，例如目前正在发行的某增长混合形基金，其单笔申购金额下限仅为100元。因此，我们建议投资者在投资时，可以根据自身的资金实力来选择适合自己的产品，资金实力较强的投资者可选择房产，而那些资金量不大的投资者应该将基金投资作为自己的首选。
其次，看投资期限。房地产投资与基金投资在投资期限上的灵活度上也存在一定的差异。一般情况下，投资者投资房产通常采用"以租养贷，择机出售"的投资方式，投资周期可能会持续若干年，所以，它比较适合资金长期不会动用的投资者。基金投资在投资期限上则比较灵活，不同的基金品种可满足投资者长短期资金的各种需求，如货币市场基金可满足短期资金求安全求流动的需求，股票基金可满足长期资金增值的需求等等。因此，投资者可以根据自己的资金安排进行选择。
再次，看风险规避。凡是投资，必有风险，投资于房地产和基金都不能避免，但二者的风险有所不同。比较明显的一点就是流动性风险，房地产一旦购置，不易变现。所以，房地产投资者对流动性的要求不能过高。基金则不存在这个问题。投资者在进行基金交易时，完全可以根据自己的判断随时申购、赎回，既可以选择长期投资，也可以选择短期操作，没有严格的时间限制，因此也就不存在流动性风险一说。另外，基金投资可选择的交易种类和交易方式也是多种多样，且大多都是为普通投资者量身定做。例如目前在国内开展得如火如荼的基金定投就是一种，它就是专门为每月领固定薪水，平时没时间亲赴营业部办理基金申购的上班一族所设计，具有起点低、积少成多、风险分散等特点，且操作手续非常简便。
最后，看时间和精力。每项投资都要投资者付出时间和精力去打理，投资房地产一般投资者全程自己做下来，需要占用大量的时间和精力。如果没有这么多时间和精力，那么建议投资者还是选择基金比较合适。因为基金区别于其他理财产品最突出的优势就是专家理财，投资者买入基金相当于请了一个专门的理财顾问来打理资金，投资者不需要对股市、债市等自己不熟悉的市场有深入地了解，只要仔细分析基金本身的业绩就足够了，这点相对比较容易做到。同时，一些专业的基金销售机构也开始针对不同的投资者需求设计不同的投资组合，投资者可以根据自己的实际情况选择组合投资，投资理财变得更加轻松了。
