夫妻AA制理财正在都市的年轻夫妻中悄然兴起。财务上的互相独立，并不是说夫妻俩对双方的资产、投资不闻不问。本期创富周刊聘请了两位理财师帮“AA”制家庭打理钱财。
个案资料
李小姐今年26岁，丈夫29岁，双方都在企业单位工作，都有重大医疗保险、养老保险、住房公积金、社保。男女双方财务独立，男方在开发区有一套90平方米房子用于出租。现夫妻俩与男方父母在市中心同住，双方父母从事业单位退休后，退休金能维持较好的生活水平，单位有医疗保障。
目前，女方每月固定收入4000元，奖金及其他收入每年约4万元，住房公积金每月3500元，活期存款3万，股票2万。男方每月收入8000元，房租每年5万元，奖金及其他收入每年约10万，住房公积金每月6000元，活期存款3万，股票3万。
在支出方面，女方每年支付长期重大疾病投资连接及养老险6000元、寿险1000元，另外，每月生活费支出1000元，每年额外支出2万，去年给女方父母购买价值40万的住房，曾向亲戚借款25万；男方每年长期重大疾病投资连接及养老险7000元，每月生活费及养车支出5000元，每年额外支出4万。
理财目标
3年后育儿 女方还房款
夫妻二人准备3年后生小孩，届时要准备一笔资金作今后长期的育儿费用，约15万元，6年后，筹备42万元的教育基金；女方购买的住房女方父母已经入住，再需准备装修费5万，并且5年内还清25万元借款，另外，如果李小姐于55岁退休，其丈夫于60岁退休，养老至80岁，以通货膨胀为5%计算，按照目前每月11000元生活标准累积养老金，须积累近850万元。
双方坚持AA制，直到生宝宝。在养育孩子的过程中，财产也相对保持独立，希望理财师给出理财建议，达到目标，财产增值。
理财顾问
张伟东 大连银行海之韵支行 CFP注册理财规划师
孙勇 CFP注册理财规划师
理财建议 长期定投聚沙成塔
理财师孙勇
李小姐的家庭属于家庭成长期，这个时期的理财需求包括住房、汽车、子女教育费用、增加收入、风险保障、储蓄投资和养老金准备几个方面。
李小姐年收入8.8万，每年支出为3.9万元，结余4.9万；存款3万，股票2万；一套房产40万，负债25万，负债比例25/45=0.56,相对过高；李小姐的丈夫每年收入24.6万，支出10.7万，结余13.9万；一套房产，无负债；存款3万，股票3万。李小姐夫妇俩每年收入远大于支出，公积金比较高，保险种类也比较齐全，双方父母负担不大，夫妇俩在这个年龄就有这样良好的资产状况十分难得。
定投解决育儿和教育基金
孩子的育儿费用、教育费用越来越高，怎样为他们的未来准备足够的资金？利用基金定投这一成熟的理财工具，可帮助达成筹措未来子女教育经费的财务目标。
基金定期定额投资计划是在海外市场比较成熟的基金投资模式，尤其适合未来需要大笔资金的投资者。所谓定投计划，就是投资者在每月固定时间，买入固定金额的基金，由基金管理人进行管理和运作。通过数年甚至数十年的积累，投资人可获得数目十分可观的资金，从而达到“细水长流、聚沙成塔”的效果。
育儿基金：根据二人收入，建议每月花3800元投资于某一基金(选择红利再投资)，基金收益率按10%考虑(投资期限短)，3年后累计教育资金为：150936元。
教育基金：建议每月花4300元投资基金(选择红利再投资)，基金收益率按12%考虑(投资期限较长)，6年后累计教育资金为：418173元。
公积金贷款偿还借款
李小姐可以考虑公积金贷款，用于偿还借款。选择公积金贷款额度20万，贷款期限为5年。李小姐每年的公积金为42000元，用于偿还公积金贷款。
李小姐每年结余4.9万，装修可以考虑在1年后进行，还有5万的借款在其余的四年中可以每年还12500元。
基金投资组合解决养老金
李小姐夫妇未来5年的育儿、教育基金准备需要支付大量的现金。因此可以考虑将养老计划推迟5年进行，也可以根据自己的经济能力提前。养老金的准备选择基金定投。为分散风险，用于养老金准备的资金分散投资A股基金，每月投资6000元，其中30%投资投摩根双核平衡，30%投资南方盛元红利，40%投资华夏大盘精选，投资方式选择红利再投资。基金收益按年12%假设，投资期限25年，25年后资金预计960万，满足了养老需求。
中国经济仍是全世界的亮点，A股市场短期的波动不应该影响对市场的信心。只要从基金品种上兼顾考虑，并建立完善的基金投资组合，就能达到分散市场风险的目的，追求长期的资本收益。
理财建议 夫妻互助完成目标
理财师张伟东
虽然李小姐夫妇现在还是幸福的二人世界，基本上还没有什么生活压力。但是，想想要添宝宝、筹备教育基金、女方还房贷、准备装修费、积累养老金等，几件大事都要花大笔的钱，如果不提前做好财务安排，到时候就会出现严重的经济危机，因此应请专业的理财师为他们设计理财规划方案。
开放式基金完成保障
通常，家庭三大保障包括生活开支现金储备(一般是准备家庭3~6个月家庭生活费用的现金储备以应对失业)、家庭意外储备(一般是家庭净资产的10%以应对意外事件)和家庭保险保障(包括社会保险、家庭成员的医疗险、意外险等)。由于李小姐夫妇二人各有活期存款3万元，建议两人把各自的3万元作为生活储备和意外储备，购买货币性开放式基金。货币型基金收益高于活期存款、又可T+1灵活取现，还免交利息税，在国外，货币型基金基本上是被视为现金看待的。
